Застрахували квартиру на 100 000 €, а вона коштує 200 000 €: словацький страховик поясняє, чому виплатять лише половину

Якщо ви орендуєте або купили житло у Словаччині і думаєте, що страховка захищає вас повністю — перевірте суму покриття. Експерт страхового ринку попереджає: багато власників нерухомості роками не переглядають страхові суми, поки ціни на житло ростуть. Наслідок — у разі серйозної шкоди виплата може виявитися вдвічі меншою, ніж очікувалося.

Як працює «пропорційне скорочення» — і чому це боляче

Мартін Юркемак, керівник дивізії страхування житла Umbrella Group, пояснює механізм на конкретному прикладі. Уявіть: ваша квартира реально коштує 200 000 €, але в договорі страхова сума зафіксована на 100 000 € — як це було кілька років тому. Стався потоп, і збиток становив 50 000 €. Здається, страховка покриє його повністю. Але ні: страховик застосовує пропорцію — застраховано лише 50% вартості, тому й виплата становитиме лише 50% від збитку, тобто 25 000 €. Різниця у 25 000 € — з вашої кишені.

Цей принцип закріплений у стандартних договорах страхування нерухомості у Словаччині і є абсолютно законним. Страховик нічого не порушує — проблема в застарілій сумі у договорі.

Індексація є, але вона не рятує автоматично

Деякі страховики вже додають до договорів індексацію — автоматичне коригування страхової суми залежно від інфляції або будівельних цін. Це краще, ніж нічого, але є нюанс: індекс інфляції й реальне зростання цін на нерухомість — різні речі. У Словаччині за останні роки житло дорожчало швидше, ніж офіційна інфляція, тому навіть проіндексований договір може відставати від ринку.

Окремо варто розуміти різницю між двома типами страхування:

• Страхування нерухомості — покриває саму будівлю, стіни, дах, інженерні комунікації.
• Страхування домашнього майна — покриває меблі, побутову техніку, електроніку, одяг.

Це два різні договори. Якщо у вас є лише один — уточніть, що саме він покриває.

Що це означає для вас як українця у Словаччині

Якщо ви купили нерухомість у Словаччині — перегляньте страховий договір і порівняйте страхову суму з поточною ринковою вартістю житла. Якщо різниця суттєва, зверніться до страховика з проханням переукласти або скоригувати договір.

Якщо ви орендуєте — страхування будівлі лежить на власнику. Але ваше особисте майно (ноутбук, речі, меблі, які ви привезли) не покрито страховкою орендодавця. Для цього існує окремий поліс страхування домашнього майна — його можна оформити навіть як орендар.

Практичні кроки:

• Перевіряйте страховий договір раз на 2–3 роки або після капітального ремонту.
• Після суттєвого зростання цін на ринку — замовте нову оцінку вартості нерухомості.
• Запитайте страховика, чи є в договорі індексація і за яким показником вона розраховується.
• Переконайтеся, що розумієте різницю між страхуванням будівлі та домашнього майна — і маєте обидва, якщо потрібно.