З 20 листопада розстрочки «купи зараз — плати потім» і позики від 1 € стануть звичайним споживчим кредитом

Словаччина змінює правила гри для розстрочок і дрібних позик: закон № 312/2025 Z. z., який набуває чинності 20 листопада 2026 року, вперше визнає сервіси «купи зараз — плати потім» (BNPL) і позики будь-якої, навіть зовсім невеликої суми повноцінним споживчим кредитом. Раніше позики до 100 € та розстрочки від магазинів і онлайн-платформ формально не підпадали під закон про споживчі кредити і майже не регулювалися — тепер на них поширюються ті самі вимоги, що й на банківський кредит: перевірка платоспроможності, обов’язкова ліцензія Národnej banky Slovenska (NBS) і повне розкриття умов. Для українців, які часто користуються розстрочкою при купівлі техніки чи меблів, це означає більше захисту, але й більше бюрократії при оформленні.

Що саме змінюється

Закон переносить у словацьке право європейську директиву CCD2 і замінює попередній закон про споживчі кредити 2010 року. Зникає нижній поріг у 200 €, нижче якого позика взагалі не вважалася споживчим кредитом — тепер регулюється будь-яка сума, включно з розстрочками у 20–50 € за смартфон чи побутову техніку. BNPL-платформи (сервіси відкладеної оплати у рітейлерів і на маркетплейсах) офіційно визнаються кредиторами і зобов’язані отримати дозвіл NBS — раніше вони працювали поза наглядом. Верхня межа суми споживчого кредиту піднімається з 75 000 € до 100 000 €. Для небанківських кредиторів вводяться три види ліцензії: необмежена (потрібен капітал від 500 000 €), обмежена (ліміт видачі піднято з 10 000 до 30 000 €) і нова — для тих, хто видає безвідсоткові позики як побічну діяльність. Позики до 200 € залишаються під законом, але до них застосовуються полегшені правила реклами та переддоговірної інформації — регулювання м’якше, але не нульове, як раніше.

Закон підписав президент Петер Пеллегріні ще восени 2025 року; частина положень про допомогу з подорожчалими іпотечними платежами вже діє з 1 грудня 2025 року, а основний блок норм — саме про перевірку платоспроможності, ліцензії й розстрочки — запрацює 20 листопада 2026 року. Для вже діючих небанківських кредиторів і BNPL-сервісів передбачено перехідний період до 20 березня 2027 року, щоб отримати новий дозвіл NBS.

Що перевіряє кредитор перед видачею позики

З листопада кредитор зобов’язаний оцінити, чи потягнете ви платежі, перш ніж схвалити навіть невелику розстрочку. Закон вимагає враховувати чистий підтверджений дохід, базові витрати на життя і вже наявні фінансові зобов’язання заявника. При цьому кредитору прямо заборонено використовувати дані із соцмереж заявника й чутливу інформацію про здоров’я при прийнятті рішення. Якщо в оцінці бере участь автоматизована система (алгоритм, скоринг), заявник отримує право на пояснення відмови, на перегляд рішення людиною і на виправлення невірних даних про себе.

Додатково закон закріплює право відмовитися від уже підписаного договору споживчого кредиту протягом 14 днів без пояснення причин, а комісію за дострокове погашення обмежує 1% від суми (за строку кредиту понад рік) або 0,5% (за строку до року).

Що це означає для українця в Словаччині

Розстрочки від магазинів електроніки, меблевих салонів і BNPL-кнопки на касі інтернет-магазинів — те, чим багато українців користуються замість кредитної картки, особливо перший час після переїзду, поки немає довгої кредитної історії у Словаччині. Після 20 листопада 2026 року така розстрочка формально стає кредитом з усіма наслідками:

• продавець або BNPL-сервіс зобов’язаний перевірити вашу платоспроможність перед оформленням, а не просто попросити картку й паспорт;
• інформація про розстрочку, найімовірніше, потраплятиме до кредитних реєстрів SRBI/NRKI так само, як банківський кредит — це варто враховувати, якщо плануєте пізніше брати іпотеку;
• у вас з’являється офіційне право на 14 днів для відмови від договору і захист від надмірних штрафів за дострокове погашення;
• якщо побачите на касі BNPL-сервіс без ліцензії NBS або відмову пояснити причину відхилення заявки — це привід насторожитися і перевірити компанію в реєстрі Національного банку Словаччини.

Практична порада: до набуття законом чинності підхід до розстрочок у продавців ще може бути спрощеним, але вже зараз варто уважно читати умови й RPMN (повну вартість) навіть у найменших позик — новий закон підтверджує, що «дрібна» розстрочка юридично нічим не легша за звичайний кредит.